Я думаю, этот вопрос интересен многим, и многие над ним задумывались.
Ведь, сколько не откладывай, как не прячь эти отложенный деньги, постоянно появится какая-то «глобальная» причина, и ты с мыслью: «А потом доложу» берешь и тратишь деньги из заначки.
Мне понравилась, как на одном сайте женщина написала по этому поводу:
«Есть же организованные люди: сказано:- «Отложить!» - и откладывают, и накапливают, а тут вечные соблазны! Сколько раз пыталась сделать хоть какие-то накопления, старательно высчитывала, складывала деньги в укромные места, даже прятала от самой себя.
Правда, если я обычно не могу найти косметичку, второй тапок или пояс от халата, то спрятанные деньги находились моментально! Потом заглянешь в копилку, там одиноко болтается незначительная сумма, которую ни на что приличное и не истратишь. Вот и повелось – как что-то купить, приходилось занимать, а потом отдавать долги.»
Я думаю, все дело в том, что ты знаешь, что у тебя есть деньги, и рано или поздно, возникает потребность (или желание) потратить эти деньги.
Но, так же есть другое понимание, когда берешь в долг. Ты знаешь, что ты кому-то должен, и стараешься этот долг отдать (хотя у некоторых оно притуплено, и они не спешат отдавать долги:-)
Вот на втором можно и сыграть.
Вы спросите: «Как можно на чувстве что «нужно отдать долг» и при этом накопить деньги»?
Сейчас расскажу.
Допустим, вы за год хотите накопить 5 000 гривен. (Расчеты буду приводить в гривнах, так мне удобнее 1$ = 5 грн.)
Тогда Вам в месяц необходимо откладывать приблизительно 417 грн. Но, как уже говорилось, может сыграть первый принцип, что деньги есть и их можно потратить, и потому, в конце периода (тоесть года) есть вероятность что заветных 5 000 в заначке не окажется.
И что же я предлагаю?
Я предлагаю взять кредит. И эти деньги сразу же вложить на депозит. Конечно, глупо говорить что то, что нужно найти банки (не обязательно брать кредит в одном банке и вложить деньги на депозит в нем же) в каких процент по кредитам самый маленький, а процент по депозитам, наоборот, самый большой.
Я нашел во такой расчет по кредиту:
Условия кредитования:
Схема выплат: undefined.
Сумма кредита: 5000.00
Срок кредитования: 12 мес. Процентная ставка: 11.00%.
График возврата кредита и уплаты процентов за пользование
кредитом:
Период (год) | Возвращаемая часть кредита | Проценты по кредиту | Общая сумма кредита и процентов | Задолженность |
1 мес. (1) | 396.08 | 45.83 | 441.91 | 4603.92 |
2 мес. (1) | 399.71 | 42.20 | 441.91 | 4204.21 |
3 мес. (1) | 403.37 | 38.54 | 441.91 | 3800.84 |
4 мес. (1) | 407.07 | 34.84 | 441.91 | 3393.77 |
5 мес. (1) | 410.80 | 31.11 | 441.91 | 2982.97 |
6 мес. (1) | 414.57 | 27.34 | 441.91 | 2568.40 |
7 мес. (1) | 418.37 | 23.54 | 441.91 | 2150.03 |
8 мес. (1) | 422.20 | 19.71 | 441.91 | 1727.83 |
9 мес. (1) | 426.07 | 15.84 | 441.91 | 1301.76 |
10 мес. (1) | 429.98 | 11.93 | 441.91 | 871.78 |
11 мес. (1) | 433.92 | 7.99 | 441.91 | 437.86 |
12 мес. (1) | 437.86 | 4.01 | 441.87 | 437.86 |
Всего: | 5000.00 | 302.88 | 5302.88 |
Также я анализировал выплати по депозитным вкладам
и, в зависимости от банка и процентов по кредиту ежемесячные выплаты по депозиту
в размере 5000 грн, составляют от 60,00 до 90 грн.
Я для расчета взял выплату по кредиту в размере 80,00 грн.
И вот что у меня получилось: (ещё одна таблица :-)
Возвращаемая часть кредита | Проценты по кредиту | Общая сумма кредита и процентов | Сколько реально переплатить (сумма кредита с процентами |
396.08 | 45.83 | 441.91 | 361,91 |
399.71 | 42.20 | 441.91 | 361,91 |
403.37 | 38.54 | 441.91 | 361,91 |
407.07 | 34.84 | 441.91 | 361,91 |
410.80 | 31.11 | 441.91 | 361,91 |
414.57 | 27.34 | 441.91 | 361,91 |
418.37 | 23.54 | 441.91 | 361,91 |
422.20 | 19.71 | 441.91 | 361,91 |
426.07 | 15.84 | 441.91 | 361,91 |
429.98 | 11.93 | 441.91 | 361,91 |
433.92 | 7.99 | 441.91 | 361,91 |
437.86 | 4.01 | 441.87 | 361,91 |
5000.00 | 302.88 | 5302.88 | 4342,88 |
Тоесть, получается каждый месяц нужно откладывать
(платить по кредиту) 361,91 грн.
Получается ещё плюс в размере 657,08 грн. (5000 – 4342,91).
Итог напрашиваться сам собой, если нужно накопить определенную сумму (5000 грн) то проще воспользоваться данной стратегий. Тем более, что при использовании этого метода для накопления необходимой суммы за 12 месяцев фактически потрачено только 4342,91 грн.
В итоге получается, что Вы за год откладывали, откладывали и отклали только 4342,91 грн, а реально у Вас на депозите висит 5000 грн.
Если я, может, что неправильно рассчитал, то пожалуйста, сообщите мне, я исправлю ошибку.
P.S. Очень было бы интересно узнать мнение Макса Крайнова, эксперта в области личных финансов, насчет этой теории накопления денег. Тем более что, я думаю, она может послужить дополнением к его теории «четырех конвертов».
P.S.S. До недавнего случая это была только теория, а теперь я понял, что ее надо воплощать в жизнь. Следуя Максу Крайнову, я решил немного откладывать из зарплаты, но, как я и говорил, подвернулся случай, что мне срочно нужны были деньги… и я их взял…
P.S.S.S.
В конце поста, но не считайте что єто не важно, єто стоит прочитать:
На сайте VirtualBiz - заработок лежа на диване</span> проходит акция "Продвигаемся вместе"
Интересная статья 5 принципов эффективного веб-дизайна.
И ещё я читаю интересный блог Истории на миллион долларов, сам читаю и всем советтую.
З.Ы. Я Не Знаю Как Убрать Большой Пробел Перед Таблицей! :(
15 коммент.:
Спасибо! На Твой блог тоже подписан.
Эффективный процент по кредиту всегда ниже процента по депозиту. Это просто факт жизни :)
Немного не понял, процент по кредиту НИЖЕ процента по депозиту?
Блин, ВЫШЕ, конечно же. Просто отвлёкся и написал фигню :)
С этим я согласен, и не предполагал что процент по кредиту ниже процента по депозиту.
Я предлагал схему, как вариант откладывания денег на накопление (на будущее) с использованием кредита и депозита.
С учетом психологии, что некоторым удобнее отдавать чем откладывать.
Вот по этому поводу я и хотел услышать Ваше мнение.
Что-то не зацепил меня этот метод. Проще 5-10% дохода сразу откладывать, а остальное тратить. Для чего брать кредит - не знаю.
Вот видите, все в психологии. Вот у Вас даже не возникает такая мысль, что может возникнуть проблема или потребность на которую срочно нужно будут деньги. (Если потом разобраться не такая она и глобальная, но на тот момент очень даже глобальная. А может это из-за того что у Вас уже сформулировался резервный фонд. А как быть тем кто только собирается его формировать?)
Так вот я и предлагаю систему, что позволит "вроде отдавать долг (кредит), а в конце срока (1 год) иметь в итоге на депозите деньги.
Возможно я просто не ясно излагаю свои мысли :(
проще пользоваться кредиткой для таких краткосрочных необходимостей. А может, действительно у меня просто есть резервный фонд.
Да, с кредиткой это хороший вариант.
НО, а если предположить, что нет кредитки и резервного фонда нет. Тогда как?
Тогда в случае непредвиденности брать деньги в долг, отдавать и потихоньку накапливать резервный фонд.
Все же у меня складывается мнение, что вы немного не поняли мою мысль.
Я предлагал мысль, что некоторым отдавать проще, чем накапливать ("откладывать в чулок")
"Тогда в случае непредвиденности брать деньги в долг,"
Непредвиденности могут случаться, но иногда, при реальном рассмотрении обстоятельств, они уже и не такие глобальные.
А брать деньги в долг сложнее (та же психология) чем взять их из "заначки"
Это все относится к первому году накопления резервного фонда.
Потом, я думаю все попроще будет.
Для меня предлагаемая концепция сильно запутана. Если человек на чём-то теряет деньги (а он теряет деньги на том, что кладёт на сберегательный счёт заёмные деньги), то это стратегия когда-то должна прекратиться.
Проще всего откладывать по разумному максимуму и жить спокойно.
Может я не достаточно вчитался, но смысла не понял...
Может как то резюмировать в конце как работает схема?
Хорошо, я попробую резюмировать и написать попроще.
Интересный метод. Только я тоже не поняла, как в этом случае можно еще и с прибылью остаться. Наверно, вы не все выплаты по кредиту учли.
Я про такой метод уже слышала, только он использовался не с целью накопления, а с целью заработка. Но в нем использовались не только кредиты-депозиты, но еще и разница % ставок в разных валютах. Например, кредит берем в $, а депозит оформляем в грн.
Отправить комментарий